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Por qué es beneficioso refinanciar un préstamo

David Silva 5 de junio del 2021 America Latina
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Si se concluyó un acuerdo con una institución de crédito a tasas de interés altas y, posteriormente, el Banco Central redujo la tasa clave y los bancos comenzaron a emitir préstamos a tasas de interés más bajas, puede utilizar un servicio como refinanciamiento de préstamos. Al combinar todos los préstamos de diferentes bancos en uno, puede obtener un préstamo con nuevas condiciones. Básicamente, esto se aplica a préstamos al consumo, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles. Los bancos están interesados ​​en clientes de otras instituciones financieras para atraerlos hacia ellos mismos. Las ofertas de représtamo son más comunes en rublos que en moneda extranjera. También existen ciertos requisitos para la edad del prestatario, su historial crediticio y los ingresos confirmados.

Que es refinanciar

Obtener un nuevo préstamo en condiciones más favorables y reembolsar los préstamos existentes con estos fondos se denomina refinanciamiento. La refinanciación se puede solicitar en otro banco. La refinanciación puede ser total o parcial. El objetivo principal de estas acciones para el cliente es reducir la tasa de interés anual con el fin de reducir los pagos en exceso. Para el banco: la adquisición de un nuevo cliente. 

Si todo le conviene al prestatario en los acuerdos anteriores, no es necesario concluir otros nuevos. Pero si existe el deseo de combinarlos en uno o reducir el pago mensual, el refinanciamiento resolverá estos problemas. También es posible concluir un acuerdo a una tasa de interés más baja. Si el préstamo anterior está garantizado y otro banco no requiere garantía, puede solicitar un refinanciamiento para liberar la propiedad de las obligaciones.

El sobrepréstamo no afecta el historial crediticio y no lo empeora, a diferencia de los pagos atrasados.

Cómo funciona la refinanciación de préstamos

En cualquier etapa en la que se encuentre el reembolso de los préstamos existentes, el cliente tiene derecho a presentar una solicitud a otra institución financiera con una solicitud de refinanciamiento. Con base en el nuevo acuerdo, el banco reembolsará sus préstamos o emitirá efectivo para que el cliente lo haga él mismo. Luego se proporciona un certificado de que los préstamos están cerrados. De lo contrario, el nuevo banco puede ir a aumentar la tasa o exigir a la corte que reembolse la deuda antes de lo previsto. Al final del procedimiento, el cliente tiene obligaciones con el nuevo banco. La deuda se pagará mediante un nuevo acuerdo. 

La decisión de refinanciamiento puede resultar inoportuna si el plazo del contrato es corto y los pagos se mantienen por menos de un año. No es rentable para el cliente si el banco insiste en obtener un nuevo seguro, o si existe una cláusula en el contrato anterior sobre una multa por refinanciamiento. Puede suceder que el monto del préstamo aprobado no cubra deudas antiguas. No vale la pena presentar una solicitud si la tasa de interés bajo el nuevo acuerdo es menos del 2% más baja que la actual.

Condiciones de refinanciamiento

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Cada banco comercial puede plantear sus propias condiciones para el reembolso de préstamos antiguos y la emisión de uno nuevo. Lo principal es que no hay retrasos en los pagos. El paquete de documentos para un contrato de préstamo con el pago de deudas antiguas es estándar, como en el caso de un préstamo regular.

Tras la aprobación de la solicitud, el banco reembolsa los préstamos antiguos y el cliente entabla una nueva relación contractual y paga la deuda principal y los intereses correspondientes a la nueva institución de crédito. La mayoría de los bancos trabajan con aplicaciones no solo en caso de contacto personal, sino también en línea. Hay que tener en cuenta que el nuevo acuerdo de refinanciación no incluirá más de cinco préstamos antiguos.

Qué documentos se necesitan para otorgar préstamos

Se proporcionan todos los documentos necesarios para confirmar la identidad del cliente, su estado y la capacidad de realizar pagos regulares sin demora:

  • Pasaporte (a veces se requiere un segundo documento para verificar la identidad).
  • Una copia del registro de trabajo certificada por el empleador.
  • ID militar.
  • POSADA.
  • SNILS.
  • Licencia de conducir.
  • Ayuda 2-NDFL.
  • Contratos de crédito (válidos). Datos bancarios que emitieron préstamos anteriormente.
  • Comprobante de ingresos adicionales (pensión, ingresos por alquiler).
  • Cuestionario del nuevo banco.
La legislación no obliga a los bancos a adherirse estrictamente a la lista de documentos. Cualquier entidad de crédito tiene derecho a incluir o excluir determinados tipos de certificados. El pasaporte de un ciudadano de la Federación de Rusia no se modifica. Los bancos más leales le aprobarán un nuevo préstamo en condiciones de refinanciamiento con un paquete mínimo.

Posibles desventajas de la refinanciación

Todas las organizaciones bancarias ofrecen sus servicios de refinanciamiento. Antes de solicitar este trámite a cualquier banco, debe calcular sus beneficios. Con una disminución obvia en la tasa de interés, pueden surgir comisiones y pagos adicionales que no son visibles a primera vista. Por ejemplo, los servicios que requieren pago pueden estar incluidos en el contrato. Es posible que se le cobren intereses por retiros de efectivo, para consideración de la solicitud. Si el contrato incluye propiedad bajo fianza, el examen se puede realizar a cargo del cliente. Un paquete de documentos que confirme la solvencia, la identidad y el estado puede ser impresionante y su recopilación llevará mucho tiempo y esfuerzo. El acuerdo puede incluir una cláusula que prohíba el reembolso anticipado. La transferencia de dinero de un banco a otro suele ser un servicio pagado a cargo del cliente. Si el período de amortización del préstamo disminuye, el pago mensual puede aumentar. Entonces el cliente no logra el objetivo deseado. Si el plazo del préstamo aumenta, el pago mensual puede reducirse, pero al mismo tiempo aumenta el pago excesivo total del préstamo. Pagar menos, pero más tiempo: otro lado de la «esclavitud crediticia».

La refinanciación es beneficiosa para quienes solicitaron préstamos en un momento de tasas altas. Pero el refinanciamiento siempre es más caro que el préstamo original. Las condiciones de los diferentes bancos pueden variar. Puede encontrar las mejores tarifas revisando las ofertas de diferentes prestamistas. Pero debe estar preparado para que el banco exija nuevas garantías y tendrá que volver a recoger el paquete de documentos. 

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